六种微贷模型分析及信贷机构推行微贷模式的三步走战略

作者：祝言抒， 文章来源：信贷风险管理（xdfxgl01）

随着普惠金融理念在我国逐步深入人心，很多信贷机构实施了发展小微贷款战略，但在实际工作中，由于小微信贷天生的“金额小、户数多、分布散”的特质，导致了很多机构为业务发展慢而发愁？为业务遇到瓶颈而发愁？为业务模式难以复制而发愁？为创收能力低下而发愁？为机构运营成本居高不下而发愁？那么从事小微贷款的信贷机构能否寻找到一条又快又好的可持续发展道路呢？

本文将从六种微贷模式对比分析为切入点，提炼出各种模式的优势和劣势，在此基础上，提出信贷机构推行微贷模式的路径选择构想——“三步走”战略。

一、微贷模式的比较分析

目前，各家机构开展微贷模式主要有评分卡模式、IPC模式、抵押信贷模式、供应链模式、商圈模式和大数据模式等，以下从内容及实践两个层面进行分析。

1、从内容方面比较分析

业务模式 服务对象 产品特征 风控 特征 流程特征 评分卡模式 上班族或微型企业 额度小，利率40%左右，信用，期限3年，等额还款 侧重稳定性和道德约束 调查简单，办理快速 IPC模式 无抵押物的小微企业或上班族 额度大，利率12%-20%，信用或保证，期限3年内，等额还款为主 侧重先进还款来源 调查繁琐，办理快速

模式

有抵押资产的小微企业或上班族 额度大，利率6%-9%，抵押保证，期限1-5年，一次还本为主 侧重第二还款来源 调查简单，办理冗长 供应链模式 某大企业的上下游小微企业 额度大，利率10%-15%，存货或应收款质押，期限1年，一次还本为主 第二还款来源足够覆盖和及时变现 调查简单，办理快速 商圈模式 商圈内小微企业 额度大，利率10%-15%，信用或联保，期限1年，一次还本为主 侧重联保圈或商圈整体评估及保证金措施 调查简单，办理较慢 大数据模式 拥有可以获取数据痕迹的小微企业或上班族 额度小，利率12%-20%，信用，期限1年，等额或随借随还为主 侧重信用评分 无需调查，实时办理

备注：

（1）以上特征描述的是大众化特征，不排除有例外；

（2）小额是指区域内人均GDP以内；

2、从实践方面比较分析

业务模式 可操作性 客户体验感 风控效果 复制性 评分卡模式 建立评分卡模型，易于操作 除利率高以外，易于接受

效率较高

小额范围内复制性强 IPC模式 团队建设和培养需要时间，可以操作

易于接受

效率偏低

复制性强

模式

成熟模式， 易于操作 除准入门槛高，易于接受

资源有限

复制性弱

供应链模式 需要拥有供应链客户资源，不易操作 易于接受

效率较高

复制性一般

商圈模式 需要拥有商圈资源，不易操作 除联保风险和流程长，易于接受 风控效果有待改进，效率一般

复制性一般

大数据模式 需要拥有大数据资源、硬软件配置等，操作难 除额度有限以外，特受欢迎

效率极高

复制性极强

备注：

（1）可操作性是指对于机构而言，这种模式的操作难度；

（2）客户体验感是指这种模式在实际操作中客户的感受；

（3）风控效果是指这种模式的风险控制水平，适用范围及效率高低；

（4）复制性是指这种模式是否能够跨区域无限复制

二、微贷模式的优劣势分析

从以上对六种微贷业务模式的比较分析，我们不难发现它们各有所长，各有所短，特点鲜明，六种微贷模式的优劣势对比如下：

业务模式 优势 劣势 评分卡模式

小额范围内风控标准使用；

流程简便，客户体验较好；

效率较高；运行成本较低

受服务范围限制，复制性一般

IPC模式

风控标准通用；复制性强；

风控标准培养难，有操作门槛；

效率一般；运行成本较高

抵押模式

客户体验好，操作性强；

风控稳健；

可复制性弱；办理冗长

效率较低，运行成本较高

供应链模式

客户体验较好；效率较高；

运行成本较低

受资源限制，可操作性有限；

复制性一般

商圈模式

效率较高；运行成本较低

有准入门槛，客户对象有限；受资源限制，可操作性有限；复制性一般；风控效果有好有坏； 大数据模式

流程简便，客户体验极好；

风控稳健；效率极高；

运行成本极低

风控方式适合小额，除有控制力的客户资源外；

三、信贷机构推行微贷模式的路径选择构想

通过以上优劣势分析，没有一种模式能够完全满足微贷高效、安全、持续、做广、做大、做强的发展需求，因此，我们在结合各种模式优劣势基础上，扬长避短，提出信贷机构推行微贷模式的路径选择构想——“三步走”战略。

先进步：起步阶段

以评分卡和IPC模式为基础，积累客户资源，同时建立风险控制标准的基础。这两种模式对于机构而言没有太高门槛，有可操作性，且风险控制具有通用性，适合信贷机构在微贷模式起步阶段实施。在实际操纵中，需要注意：

其一，客户资源主要依靠客户经理单兵营销获取；

其二，针对贷款金额在区域人均GDP以内的客户，可以采取评分卡模式进行风控，风控易于清单化，操作简单，客户体验好，运行效率较高；针对贷款金额在区域人均GDP以上的客户，可以采取IPC模式，准入门槛比较低，流程标准化，办理快速，风控效果佳。以这两种模式为核心的起步阶段会给机构积累原始的客户资源、理顺业务操作流程、建立扎实通用的风控标准、打造具有凝聚力和战斗力的团队，但同时会导致客户资源零散化和营销成本较高，这正是很多机构业务发展遇到瓶颈和运行成本居高不下的根源。

第二步：提速阶段

在起步阶段奠定的良好基础上，为了克服其存在的问题，需要借用供应链和商圈模式的理念，推动市场营销的渠道化和批量化，促进风险控制从通用性向专业化转变，以此降低营销成本，提高风控的精准度，提升客户体验感，这种方式正好迎合了当下各行业跨界合作的大势。在实际操作中，需要注意：

先进，借用供应链的理念，机构尝试与具有众多小微企业且有控制力的大型企业进行战略合作，以保证金、应收账款和存货等具有控制力的经济资源为风控着力点对小微企业进行授信；

第二，借用商圈模式，机构尝试与各类拥有小微客户资源的组织进行战略合作，比如商场管理方、行业组织、专业市场、政府部门等机构，利用组织已经掌握的数据资源，对整个市场进行风险评估，对单个客户进行资质筛选，选择符合机构风险准入的进行授信。以这两种模式理念为核心的提升阶段会给机构带来批量化的客户资源和风控的精准化和专业化，大大提升业务的发展速度，降低机构的运行成本，提高机构的盈利水平。

第三步：腾飞阶段

为了进一步提高生产率，降低运行成本，提高客户体验感，实现良好的风险控制，需要在前面经验积累的基础上，借用大数据模式的理念，推动市场营销网络化、业务运行的自动化、风险控制的模型化、业务办理的实时化。在实际操作中需要注意：

其一，建立并推动使用网络营销平台，比如可以利用微信和APP等工具实现，这些已经非常成熟，关键在于推广和使用；

其二，建立业务流程无缝对接的自动化运作平台，让业务的每一个流程、每一个环节能够在系统中顺畅、快速、准确的运转起来；

其三，建立符合市场体验和风控要求的多样化风控模型，以满足各类客户的实际需求。以大数据理念为核心的腾飞阶段已经极大了解放了生产力，把客户体验发挥到极致，同时也达到企业利润的最大化。

就本质而言，上述每个阶段都在解放一种生产力，提升阶段把员工从起步阶段的营销工作中解放出来，重点做风险控制；腾飞阶段把员工从提升阶段的风控工作中解放出来，重点做平台建设和风控模型；三个阶段的演变正是市场营销由零散化向批量化，向平台化转变的过程；正是风险控制由通用化向专业化和精准化，向模型化和自动化转变。“三步走”战略仅仅是一种构想，每个机构都会面临自己的障碍，在发展过程中会遇到困境，但对机构而言，寻求一种能够在规模、效率、风控和体验之间取得最佳平衡的微贷模式是永恒不变的，从这个意义来说，“三步走”战略是一个可以尝试的途径。